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年入不到十万如何精打细算买保险?买什么保险投入多少合适,附案例

2020-06-29
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【导读】 有用户就私下问阿哲,年入十万怎么买保险呢?今天阿哲就来给大家说一说。保险是每个家庭必备的产物,可能很多人觉得,保险是有钱人的专属,其实越是没钱,越需要保险。

以年收入5万-10万的家庭来说,大部分人都属于平凡岗位上努力奋斗的普通人,今天我们就来聊聊年收入5-10万的家庭怎么买保险。

先从案例开始吧

李先生今年30岁,在一个三线城市的银行做内勤工作,平均每月到手5000元。妻子比他小2岁,是个小学老师,每月到手3000元。4年前,他们添了一个可爱的女儿。此外,还有20万房贷需要还。

10万的年收入不高也不低,普通家庭一般都能达到。但是,有房贷要还加上孩子需要抚养,再扣掉生活费用之后,剩下的钱真的很少了。这时候如果要买保险,需要精打细算才行。那到底要怎么做呢?别急,小编马上就要放大招啦。

年入不到十万如何精打细算买保险?买什么保险投入多少合适,附案例

第一步:确定保障对象

这里的保障对象主要从三方面来讲:房贷、孩子的教育费用和生活费用、自己和老婆的保障。

房贷是必须要保障的责任,如果哪天丈夫或妻子不在了,这个家总得有个遮风挡雨的房子住才行,所以房贷必须得算进来。

孩子的教育不能耽误,如果身为爹妈的自己哪天突然不在了,最担心的肯定还是自己的宝贝儿女。所以孩子大学毕业前的学费和生活费肯定也要保障下来,万一哪天不在了,找保险公司理赔一笔钱给孩子读书和生活用。

李先生夫妻2人是家庭最重要的收入来源,因此也是保障的重点。考虑到预算有限,可以适当降低女儿的保障。

第二步:确定险种

人生中最大的风险莫过于病、残、死。转移三大风险的险种,主要包括重疾险、医疗险、意外险、寿险。

其中,意外险价格便宜杠杆高,一家三口都要配置。意外险可以在意外身故、伤残时一次性给付保险金,如果摔伤、跌倒等小意外,还可以报销意外医疗费用。

大病是不可忽视的问题,有的家庭刚奔小康就不幸因病返穷,主要就是缺了这方面的保障,所以说配置重疾险很重要。并不是说每一次生病都是大病,也有小病小灾的时候,比如肺炎住院、阑尾炎手术住院。所以在有重疾险的基础上,还需要有一个住院医疗险,住院就能报销住院花费,解决重疾险保障不到的小病小灾,还有医保报销不了的部分。

寿险能在家庭经济支柱不幸离世后,给一笔补偿金。这对于有房贷的家庭,也是刚需。

第三步:确定预算

刚刚我们挨个分析了需要购买的险种,现在我们来说说预算问题。

对税后年收入10万左右的家庭,日常开销可能比较紧张,其实不应该在保险上花太多钱。要在保障是否全面和合理预算之间做平衡,保费支出占税后收入的5%比较合适,也就是一年5000元的保险费用。

不过,有些二三线城市家庭,父母经济条件也不错。平日开销不大,手头还算宽裕,这样预算可以酌情再提高一点。

第四步:计算保额

买保险就是买保额,这句话要牢牢记在心头。它直接代表了应对风险的能力,只有做到足额保障,才能保证风险发生时,不为金钱所困扰。

估算保额的方法,是根据面对风险需要花多少钱去反推保额。计算时也不用太陷入细节,毛估在风险来临的时候需要花多少钱即可。

5-10万家庭如何投保?

遵循家庭配置保险五大原则:

1、先大人后小孩:先保障大人的人身安全,先确保大人的生活无误,再保障孩子,按收入高者选择优先投保。

2、先保障后理财:先保障身体健康,后理财保障家庭经济生活,在做好保障基础上适当选择教育金、养老金、年金产品。

3、先社保后商保:社保是基础,无论大人孩子都要就社会基础医疗(包括城镇职工医保、城镇居民医保、新型农村合作医疗等)。

4、先保额后保费:先明确家庭保险的保额应该是多少,再选择合适的保费。(家庭保费应是家庭年收入的10%左右!)

5、先人身后财产:先保障家庭人身的安全,后保障家庭财富的完善。

除了要符合以上5项原则,另外要适合5-10万的收入,则需要考虑父母和孩子每个人需要的保险配置。父亲和母亲,无一例外的需要配置医疗险、重疾险和意外险。而对于家庭经济支柱的夫妻二人要加配寿险,经济充裕的情况父母双方都需要搭配寿险对于孩子来说,没有承担家庭经济的责任,只需要搭配重疾和意外,并补充医疗保险。如果家庭经济允许的情况下,为家庭搭配年金险,用保险的方式,给家庭未来的养老和教育带来保障。

5—10万家庭保险配置方案

1、夫妻二人

作为家庭的顶梁柱,上有老下有小,家庭责任重大。再加上平时工作压力大,难以逃避的环境污染、食品安全问题日益突出,年幼子女要抚养、年迈老人要赡养,有的还背着几十万的房贷要还。这个时候怎么配置保险呢?

重疾险:根据目前医疗水平,重大疾病3年、5年生存率逐渐提高。重疾不仅需要治疗、而且隐形带来未来三五年收入的损失,重疾保障额度应该能覆盖以上费用。通常建议购买重大疾病保额为年收入的5~10倍,比如年收入5万,则需要配置25万到50万的保额,年收入10万,则需要50万到100万的重疾险保额。

意外险:意外险保费低,保额高,全家人都适合配置,所以规划足额的意外险是当务之急。通常建议投保意外伤害保额为年收入的10~20倍,所以,年收入5—10万的家庭至少需要100万的意外险保额。

寿险:寿险可以保障自己不幸发生意外后家庭成员能够继续生活下去,不会因此失去保障,让孩子可以继续上学,让老人可以继续养老,寿险是留爱不留债的保险。寿险的保额要包含房贷、车贷已经子女教育费用和老人赡养费用,至少需要50万保额。

医疗险:对于年轻的夫妻来说,医疗险的保费也不贵,而且很有必要。医疗险是医保的最大补充,保额上百万的只要几百元。

2、子女

意外险:活泼好动是孩子探索未知世界的表现。磕磕碰碰在所难免:从床上摔下来的、楼梯上滚下来的、烧烫伤的等等各种各样。怎样给孩子最周全的关爱呢?

少儿医疗险:孩子的抵抗力差,每年春秋季流感季节,经常是一个病倒带倒一大片。小病、意外医疗赔案多。虽然费用支出不大,但少则一两千,多则上万。对于一般家庭来说多多少少也会肉疼一阵子。所以在有社保之余,一定要选一两单住院医疗、意外医疗险。

少儿重疾险:在大病发病年龄表中,未成年人是相对高发的年龄段:年纪小抵抗力低、水污染、空气污染、食品污染等等。再者0岁儿童投保重疾保终身,保费两三千就够了,等到30岁再买同样可能需要一两万。相同保障,越早投保越早转移风险。

3、父母老人

随着年龄的增长,父母的身体情况肯定比不过年轻的时候。客观来说,疾病的发病率和死亡率都在不断提高,所以老年人可选的、适合投保的保险真的不多。在实践中,一般50岁以上人群通常在有基础医疗之余,需要补充以下险种:

老年人的意外险:上了年纪的人骨质疏松稍微有个磕碰,都能导致骨折骨裂。所以适合老年人的意外险尤其是意外医疗不可少。目前互联网保险中这类很多,性价比很高。

老年人的健康险:随着年纪的增长身体素质不如年轻,三高人群普遍,对核保严苛的重疾险基本上无缘。目前可做的主要是百万医疗、老年人的防癌险。

这样配置,大人的重疾险,保额至少应该达到30万,孩子的重疾险保额50万,意外险,大人的保额50万,孩子的保额20万。医疗险,大人和小孩都可以选择百万医疗险,最后,夫妻二人需要配置一份寿险,保额至少50万。孩子和老人应该没有家庭责任则不需要寿险的保障。

如果这个家庭发生了不幸,平时的磕磕碰碰有意外险可以报销费用;不幸生了重病可以有重疾险的保障;住院的话医疗费用可以通过医疗险报销,要是不幸意外去世了,也能把50万寿险的保险金留给家人。

阿哲寄语

保险对于转移家庭经济风险所起到的作用是巨大的。不论是疾病还是意外,保险都能起到很好的保障作用。对于家庭预算比较紧张的家庭,最好选择定期的保险,将保额做足,如果之后家庭经济好了,再根据当时的家庭经济情况进行保险的补充,毕竟,保险是一个不断配置的过程。今天先分享到这里,如果不了解这款产品,或者不知道怎么选保险,欢迎点击"免费咨询方案",阿哲在这里随时为大家解答关于保险的任何疑问,让大家买到适合自己的保障~从此不愁保,沃保满天下,让我的专业成为你的翅膀!

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